カーリースとマイカーローン・現金購入の総額比較｜7年間で何が違う？

カーリースは、マイカーローンや現金購入と比べて「月々の支出が一定で、手続きが少ない」点が強みで、「契約終了後に車が手元に残るとは限らず、走行距離や中途解約に制約がある」点が弱みです。総額だけで見ると、長く乗るほど購入のほうが有利になりやすく、数年ごとに乗り換える人や、支出の平準化を重視する人にはリースが向きます。どちらが得かは、乗る年数、走行距離、売却や下取りの見込みで決まります。

比較の前提をそろえる

三つの方法を公平に比べるには、期間と車を同じにして、「その期間に実際に出ていくお金」と「期間終了時に手元に残る価値」の両方を見る必要があります。

• カーリース：月額（税金・自賠責保険料込みが一般的）を支払い、満了時に車を返却するか、買い取るか、乗り換える。
• マイカーローン：車を購入して自分の名義にし、ローンで分割して支払う。税金、車検、保険は別に支払う。
• 現金購入：車を一括で購入する。税金、車検、保険は別に支払う。

購入の場合は、車を手放すときに売却額が戻る可能性があります。リースでは、満了時に返却するため、この売却額はありません。この差が、総額比較の重要な論点です。

7年間の計算例（説明用の数値）

次の条件で、7年間の費用を比べてみます。数字はすべて説明用の仮定であり、実在の会社の料金や相場ではありません。

• 車両本体とオプション：160万円、諸費用：15万円（合計175万円）
• 7年後の売却価値の仮定：40万円

カーリース（税金・自賠責込み、メンテナンスなし）の仮定 月額を2万3千円とすると、7年（84か月）の総支払額は 23,000×84＝193万2千円です。満了時は返却するため、手元に残る価値は0円です。

マイカーローンの仮定 175万円を年率2.5%、7年で借りたとします。月額は約2万3千円台、総支払額は約191万円です。これに加えて、7年間の税金、自賠責保険料、車検費用が別にかかります。仮に税金などで合計40万円とすると、費用の合計は約231万円です。ただし7年後に車を40万円で売れるなら、実質は約191万円になります。

現金購入の仮定 175万円を一括で支払い、税金などで40万円、合計215万円。7年後に40万円で売れれば、実質175万円です。

この例では、現金購入が最も実質負担が小さく、リースとローンはほぼ同じです。ただし、リースの月額には税金や自賠責保険料が含まれていますが、ローンの月額には含まれていないため、毎月の家計での見え方は違います。また、この例の売却価値や税金の額はあくまで仮定であり、実際は車種、状態、走行距離で大きく変わります。

月々の支出の見え方の違い

総額が同じでも、月々の家計への現れ方は違います。

• カーリース：月額が毎月ほぼ一定です。車検や税金の支払いが月額に平準化されているため、まとまった出費が少なくなります。
• マイカーローン：ローンの返済に加えて、毎年4月以降の自動車税、車検の時期の大きな出費、自賠責保険料が不定期に発生します。
• 現金購入：購入時に大きな出費があり、その後は税金や車検のときにまとまった出費が発生します。

家計の管理がしやすい点は、リースの大きな利点です。ただし、リースで平準化した費用は、購入でも同じだけ支払うものです。平準化は、総額を減らすものではありません。

契約中の自由度の違い

名義の違いは、車の使い方の自由度や、事故や売却のときの手続きに影響します。リースの車は、車検証の「所有者」がリース会社、「使用者」が自分になるのが一般的です。

どんな人にどの方法が向くか

カーリースが向きやすい人

• 数年ごとに車を乗り換えたい人
• 毎月の支出を一定にしたい人
• 走行距離が予測しやすく、上限内におさまる人
• 車の売却や下取りの手続きを避けたい人

マイカーローン・現金購入が向きやすい人

• 10年以上など長く乗る予定の人
• 走行距離が多い人
• 改造やカスタムをしたい人
• 将来の売却や下取りで、価値を回収したい人

家族構成が変わる予定がある人や、転勤の可能性がある人は、契約期間が固定されるリースの中途解約条件が特に重要になります。

比較するときの注意点

• リースの月額だけを購入の車両価格と比べない：リースの月額には税金などが含まれ、購入価格は含まないためです。
• 売却価値は予測にすぎない：購入の場合の7年後の売却価値は、確定した数字ではありません。
• 金利の違い：ローンの金利は金融機関や条件で大きく異なります。リースの「手数料」は見積書に明記されないことがあり、年率換算は難しい場合があります。
• メンテナンス費用の差：メンテナンスプラン込みのリースと、自分で整備を手配する購入では、比較の条件が揃っていません。

条件をそろえるには、リースの見積もりに近い形で、購入の場合も税金、自賠責保険料、車検費用を足し上げてください。

金利と手数料を比べるときの考え方

ローンの金利は年率で示されるため、複数の金融機関を比べやすい一方、カーリースの手数料は月額に溶け込んでいて、年率として明示されないことが少なくありません。比較するには、リースの見積書にある車両価格、残価、月額、契約月数から逆算します。月額×契約月数に契約時費用を足した総支払額から、車両代の分割分と税金などの分割分を引くと、手数料に当たる部分のおおよその大きさが見えてきます。ただし、税金や自賠責保険料の見込み額が見積書に書かれていない場合は、正確な逆算はできません。その場合は、会社に内訳を書面で問い合わせるのが確実です。

よくある質問

結局、カーリースと購入はどちらが得ですか。

一般論としては、長く乗るほど購入が有利になりやすく、短期間で乗り換える人はリースの利点が出やすい傾向があります。ただし、これは傾向であり、乗る年数や売却価値で変わります。自分の条件で試算してください。

リースの月額が、ローンの月額より安いのはなぜですか。

リースは車両価格から残価を引いた分だけを分割するため、同じ車でも分割の対象額が小さくなるからです。その代わり、満了時に車の価値は手元に残りません。

ローンを組むための審査は、リースより厳しいですか。

審査の基準は会社ごとに異なり、一概に比べられません。どちらも収入や信用情報が見られます。

参考にした公的な情報

• 国民生活センター — 契約に関する消費者向けの情報
• 国土交通省 — 自動車の登録・車検・自賠責制度
• 日本自動車連盟（JAF） — 車の維持費など利用者向けの情報
• 公益社団法人リース事業協会 — リース取引の基礎